Prostota stanowi podstawę przyszłej struktury płatności i przyszłości płatności

Witamy w systemie płatności — perspektywa firmy Forrester dotycząca przyszłości płatności. Żyjemy w świecie, w którym stulecia lodowatej ewolucji płatności opartych na papierze ustąpiły miejsca wykładniczym innowacjom w zakresie płatności cyfrowych: świat fragmentacji pod względem urządzeń, formatów i metod płatności. Na tym tle organy regulacyjne z trudem ograniczają ryzyko, a firmy starają się sprostać zmieniającym się potrzebom konsumentów. Coś musi dać.

Przekroczyliśmy szczyt płatności — kolejnym wyzwaniem jest uproszczenie

Coraz bardziej zacierające się granice oznaczają, że praktycznie każdy może zadeklarować się jako dostawca usług płatniczych, wykorzystując bankowość jako usługę do osadzania płatności. Klienci mogą przefiltrować ten wybór przez pryzmat preferencji i przyzwyczajeń . W przypadku firm złożoność tylko rośnie, ponieważ starają się one pogodzić wymagania klientów z mnóstwem możliwości dostawców usług płatniczych i sieci.

Aby zbudować naszą wizję przyszłości , rozmawialiśmy z liderami z całego świata płatności i podzieliliśmy ich spostrzeżenia na kilka odważnych tematów, aby pomóc przyszłym liderom zrozumieć to złożone i szybko zmieniające się środowisko. Głośno i wyraźnie słyszeliśmy jedną rzecz: przyszli dostawcy struktur płatniczych muszą przedstawiać złożoność w uproszczonej formie.

Wokół tego dążenia do uproszczenia pojawiają się cztery motywy przyszłego dopasowania.

Płatności będą enkapsulowane, kontekstualizowane, demokratyzowane i programowalne

Firmy będą potrzebowały większej elastyczności, aby dostosować się do przyszłości i poradzić sobie ze złożonością, a wiele z nich zwróci się do dostawców struktur płatniczych, którzy oderwą złożoność od ich procesów i klientów.

Struktura przyszłej płatności będzie:

  1. Kapsułkowane. Dzisiejsze wbudowane finanse stają się zamkniętą technologią płatniczą, która owija wartość wokół płatności i rozprowadza ją tam, gdzie jest potrzebna. Wzbogacone dane będą działać wraz z płatnością, oferując przejrzystość, automatyzację, uzgadnianie i atrybucję dla płatności wielostronnych i lojalności oraz uruchamiając mikropłatności, gdy proces zgłosi zmianę stanu. Uproszczone elementy płatności spowodują, że optymalizacja realizacji transakcji i autoryzacji będzie pod kontrolą firm.
  2. Kontekstowe. Uwierzytelnianie kontekstowe — biometria behawioralna, geolokalizacja, odciski palców urządzeń, zlokalizowane zasady sztucznej inteligencji — oraz zdecentralizowana tożsamość cyfrowa zapewnią spójną autoryzację przy minimalnej interwencji klienta. Dostawcy usług płatniczych będą oferować rozwiązania „w pudełku”, łącząc usługi o wartości dodanej w rozwiązaniach platformowych dostosowanych do potrzeb danej branży lub scenariusza. Kontrola płatności może dotyczyć samej płatności, urządzenia, komponentu lub być zarządzana zdalnie.
  3. Zdemokratyzowany. Płatności cyfrowe nie zastąpią wcześniejszych formatów, chyba że obsługują wszystkich klientów i można je przenieść do środowisk o niskim poziomie zaawansowania technologicznego. Organy regulacyjne będą nalegać na to i na obniżenie kosztów wejścia poprzez otwarte finansowanie i interoperacyjność, aby migrować niedofinansowane populacje w kierunku usług finansowych. Płatności cyfrowe oferują integrację, podczas gdy waluty cyfrowe banków centralnych (CBDC) i inteligentne płatności zapewniają rządom środki do dystrybucji funduszy. Płatności muszą być przystępne dla wszystkich i dla planety.
  4. Programowalny. Same płatności będą wyposażone w własne zasady zaangażowania. Pieniądze programowalne będą wykorzystywać płatności tokenizowane , które określają warunki działania, ograniczając usługę do sprzedawcy, wartości, lokalizacji lub czasu w obciążeniach płatności niezależnych od urządzenia. Programowalne płatności umożliwią autonomiczne transfery i rozliczenia między maszynami za pomocą walut cyfrowych , takich jak stablecoiny lub CBDC, lub rejestrów na urządzeniu.

W nadchodzącej dekadzie nacisk na innowacje w płatnościach przesuwa się z konsumentów na przedsiębiorstwa

Jeśli ostatnia dekada dotyczyła konsumentów i płatności mobilnych, następna należy do firm i autonomicznych płatności w połączonych urządzeniach. Zapomnij o płatnościach wbudowanych — historia staje się historią wbudowanej technologii płatności , ponieważ dzisiejsza fragmentacja ustępuje miejsca orkiestracji i ponownemu łączeniu, a odnoszące sukcesy firmy płatnicze równoważą złożoność rozwiązaniami opartymi na scenariuszach.

Nadal będziemy obserwować, jak poszczególne fintechy oddzielają wartościowe usługi od płatności; Przyszli liderzy płatności zmienią jednak swoją strategię, aby skupić się na ponownym połączeniu możliwości i usług, aby oferować zarówno poziome, jak i pionowe rozwiązania, które specjalizują się i upraszczają. Zobaczymy zarówno poziomych agregatorów i orkiestratorów powyżej i pomiędzy warstwami płatności, jak i pionowo skupionych integratorów i re-bundlerów, którzy specjalizują się w segmencie branżowym. Ci dostawcy płatności jako usługi, agregatorzy i orkiestratorzy muszą również zakotwiczyć wartość wokół płatności — dla klientów, firm, urządzeń i programistów — aby wyróżnić się i uniknąć stania się towarem.

Wkraczamy w erę większej kontroli nad płatnościami

Płatności sterowane zdarzeniami, zdecentralizowane wdrażanie reguł i przejrzysta identyfikowalność pieprzą przyszłość, ponieważ pojazdy stają się połączonymi urządzeniami z wbudowanymi księgami i zdolnymi do autonomicznych transakcji. W tej epoce liczy się skala, ponieważ platformy budują własne sieci płatnicze, a sieci tworzą własne interoperacyjne konsorcja. P27 i Europejska Inicjatywa Płatnicza to dopiero początek ery interoperacyjnych otwartych finansów .

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej, zapoznaj się z naszym nowym badaniem dotyczącym przyszłości płatności . Skontaktuj się z nami, jeśli masz jakieś pytania lub chcesz wiedzieć, jak możemy pomóc Tobie i Twojej firmie przygotować się na przyszłość bankowości.